(495) 589-3118

Мониторинг залогов в банке

Наиболее частое условие при предоставлении кредита в банке — это залог имущества потенциального заемщика. Но и он не может дать стопроцентной гарантии защищенности от каких-либо возможных непредсказуемых событий, которые могут негативно сказаться на залоговом обеспечении.

Эти возможные события являются одним из видов кредитного риска — риска обеспечения кредита, который хотя и не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита, тем не менее является важным фактором при решении о предоставлении кредита.

Этот вид риска заключается в недостаточности средств, которые могут быть получены от реализации предоставленного банку обеспечения кредита для полного удовлетворения долговых требований к заемщику.

 Виды риска обеспечения кредита

  • Риск обесценивания залога.
    Этот риск связан с возможным изменением рыночной стоимости предмета залога во время срока действия договора залога. Стоимость предмета залога может меняться как в меньшую, так и в большую сторону, при этом чаще всего изменение происходит именно в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом самого предмета залога. Подобное изменение рыночной стоимости предмета залога может привести к тому, что в случае необходимости его реализации банк не сможет полностью вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме.
  • Риск утраты или повреждения предмета залога.
    Данный риск связан с полной потерей предмета залога или с частичной потерей им своих качественных свойств, что в итоге приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога.
  • Риск неликвидности обеспечения.
    Он подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможную потерю этим предметом своей ликвидности в течение срока действия договора залога.

Мониторинг залога как метод управления риском обеспечения кредита

Существуют определенные методы управления риском обеспечения кредита, которые способствуют снижению вероятности наступления этого риска. Одним из основных таких методов является мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества.

Мониторинг залога — это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными характеристиками предмета залога, а также за его правовой принадлежностью, условиями его хранения и содержания.

Основной целью мониторинга залога является определение соответствия параметров залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации тем требованиям, которые указаны в договоре о залоге.

Основополагающей задачей мониторинга залогового имущества является своевременное выявление каких-либо фактов или предпосылок снижения количественных и качественных параметров этого имущества, а также иных нарушений условий договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов банка в области залогового обеспечения кредита.

Целью периодического мониторинга залогового обеспечения является:

  • проверка состояния имущества, его содержания, эксплуатации и фактического наличия в месте его постоянного нахождения;
  • подтверждение прав собственности банка-залогодателя на предмет залога;
  • контроль соответствия стоимости имущества текущей рыночной стоимости;
  • анализ достаточности залогового имущества в плане обеспечения текущей задолженности с учетом текущей информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога.

Комплекс регулярных мониторинговых мероприятий, основной задачей которого и является предотвращение снижения количественных и качественных характеристик предмета залога, позволяет значительно снизить риск обесценивания этого залога.

Кроме того, для управления риском утраты или повреждения предмета залога также используется мониторинг этого залога, поскольку он позволяет установить факт ухудшения качественных характеристик заложенного имущества и провести его переоценку для определения новой стоимости. В дальнейшем с целью предотвращения гибели или повреждения всех составляющих залога можно будет провести его диверсификацию, а также выбрать те предметы залога, которые наименее подверженны данным явлениям.

Обобщив все вышеизложенное можно сделать вывод о том, что регулярный мониторинг залогового имущества позволит оптимизировать банковские операции с залогами, а также снизить риск обеспечения кредита, повысить качество кредитного портфеля банка и улучшить его финансовое состояние и надежность.

  Rambler's Top100
Copyright © 2007-2009 ООО "АМЗИ". Все права защищены. E-mail: info@amzi.ru